对于经常网购的剁手族来说，具有透支功能的互联网消费信贷产品成为了必备的“剁手”神器。在电商巨头推出的消费信贷产品中，蚂蚁花呗和JD.COM白条受众最广，影响力最大。 　　

　　

　　今天我们就来分析一下这两款产品，谁有优势，谁更好用。 　　

　　

　　

最大额度与提额难度：各有优势

　　

　　

　　花呗和白条的额度和信用卡的额度一样，都是用户最关心的方面。虽然不能用太高的额度，但是和钱有关系的东西越多越好。 　　

　　

　　1、固定额度 　　

　　

　　以我为例。我从大学开始用淘宝，五六年前开始用JD.COM。我主要在淘宝上买衣服鞋帽日用品等杂物。我在JD.COM主要购买电子产品和食品。目前我的花呗金额为9250元，借条金额为5377元。 　　

　　

　　 　　

　　

　　因为我的蚂蚁分比较低(不到680)，而且淘宝一直都是小额消费，所以花呗的量也没有过万，只是最近才提到9000以上。 　　

　　

　　个人认为，用花筹钱并不难。虽然初期额度可能很小，但是对于经常在淘宝上消费，偶尔大额消费电子产品，没有逾期记录，买一些余额宝等理财，绑定信用卡的用户来说，三五年内花一万元以上还是比较容易的。 　　

　　

　　相比之下，京东对于新开通白条的用户，貌似比较大方，不过后续提额难度较大。 　　

　　

　　开白条的第一年，我的额度很快就到了5000元，但从那以后，我就几乎不提金额了。后来在京东金融买了一定的理财产品，但是一年多了，借条还是没有提额。 　　

　　

　　2、临时额度 　　

　　

　　目前互联网金融整体监管趋严，花呗和白条的定增难度越来越大。不过在临时额度方面，两人还是挺大方的。 　　

　　

　　近两年双11、和618的剁手节期间，花呗和白条的用户都可以获得大量的临时额度，甚至高于固定额度，不要强行给你。 　　

　　

　　事实上，这背后是电商巨头之间的竞争升级。 　　

　　

　　值得一提的是，白条推出了一种筹钱方式：每周一，用户可以领取至少10元的“筹钱包”，有效期3个月。所以理论上用户一个月最多能收到50元限额，三个月后白条金额会增加100多元。 　　

　　

　　 　　

　　

　　虽然这一小笔钱属于临时额度，但如果继续流通，临时额度就相当于固定额度。不过，目前“每周提现套餐”已经停止发放。 　　

　　

　　总体来说，支付宝功能更多，用户粘性更大，而JD.COM客单价更高。所以在初始金额上，白注可能比花白注高，但花白注更容易筹到。 　　

　　

　　

账单分期的条件与时间：白条胜出

　　

　　

　　随着消费需求的增加，为了缓解当月的资金压力，很多用户开始使用花呗和白条的“账单分期还款”功能。 　　

　　

　　小金先给大家澄清一个概念。通常，我们说花园分为两个方面，一是账单分期金额，二是商品分期金额。. 　　

　　

　　商品分期金额是我们在购买商品(通常是昂贵的商品，比如手机)时，用花呗或白条分期付款产生的金额； 　　

　　

　　分期金额是指我们使用花呗或白条时，全款(一次性付款)购买商品的金额。 　　

　　

　　对于全额支付的款项，我们可以使用账单分期功能分期还款；但是，对于分期金额的商品，不能再次分期。 　　

　　

　　花和白条在账单分期功能上是不同的。 　　

　　

　　只能为满足声明中要求的交易暂存Flowers。只有商品已付金额100元且对方为商家时，才能使用账单进行分期。 　　

　　

　　花园账单分期接口 　　

　　

　　虽然借据分期了当前账单的总金额，但分期的具体金额可以由系统评估，最高可达100%: 　　

　　

　　白条分期接口 　　

　　

　　账单账单可分为3期、6期、12期，最多12期； 　　

　　

　　账单可以分期支付，包括3期、6期、12期和24期，最多24期。以后有可能开36期。 　　

　　

　　综合来看，较长的账单分期时间有助于更大程度上缓解每月的资金压力，尤其是购买万元左右的电子产品时，将24期分成12期，每月可多减轻400元左右的还款压力。 　　

　　

　　另外，白条的分期金额和条件要求一般比花呗宽松。 　　

　　

　　当然，更长的还款期也意味更多的利息支出，但单纯论还款期限和条件，京东白条胜出。 　　

　　

　　

金额与手续费：资质较好用白条，资质一般用花呗

　　

　　

　　1、账 　　

单分期手续费

　　

2018年，花呗开始执行新的分期费率。目前，3期、6期、12期手续费是固定的，具体如下：

　　

　　

京东白条与花呗最大的不同，在于分期费率因人而异，并不固定。

　　

目前，白条官方给出的分期服务费为0.5%~1.2%/月，按此计算，12期的费率为6%~14.4%之间，用户资质越好、享受的分期费率越低。

　　

从个人经验与用户反馈来看，一名资质良好的京东白条用户，所能得到的分期费率如下：

　　

　　

经过计算，其3期、6期、12期的白条手续费率，分别为2.10%、4.20%、8.41%，皆低于花呗的2.5%、4.5%、8.8%。

　　

但是，如果用户资质一般，则其白条费率很可能会超过花呗。

　　

所以，如果您有按时还款的能力，资质良好，不妨多考虑用白条；相反，如果您还款能力一般，担心费率会水涨船高，那么建议您首选花呗。

　　

2、最低还款费用

　　

用花呗、白条购物，方便快捷，但到了还款日前，如果一时周转不开或一时马虎，就有可能面临逾期。为了不逾期，我们可以选择还当期账单的“最低还款额”，以免个人信用产生污点。

　　

简单来说，花呗、白条的最低还款额，都是当期账单“未分期”金额的10%，加上分期商品本期应付金额。

　　

出去最低还款额之后的金额，会按照0.05%（万5）的费率，从还款当天开始计算服务费（其实就是罚息），并计入下一期待还款金额。

　　

比如，我1月花呗账单总金额5000元，我只还了最低还款额500元，那么剩余的4500元，每天会产生4500 × 0.05% = 2.25元的罚息。

　　

到了2月账单日，如果我1月那4500元还没还清，则算作逾期。

　　

　　

3、逾期费用

　　

如果不慎逾期，除了上述最低还款的罚息正常计息之外，还会产生逾期费用。

　　

目前，花呗逾期费用也是0.05%，按逾期金额按日计收。白条的逾期费率更低，为0.015%。

　　

虽然白条逾期费率低，但它是按日“累计滚动”计算。也就是说，前一天产生的逾期费用，会作为逾期本金累积到未还金额里，滚动计算。具体计算方式如下：

　　

白条违约金 = 应付但未付清总额 × 0.015% × 违约天数。

　　

所谓“花呗一时爽,“还呗火葬场”，大家消费时要掌握好“度”，千万不要逾期，最低还款额也要慎用。

　　

分期免息和薅羊毛：各有方法，侧重不同

为了推广花呗和白条，支付宝和京东没少动脑筋，提供免息券和免息活动就是重要的宣传方法。

　　

花呗更注重商品分期的免息，以及境外消费的奖励。

　　

在花呗界面，有不少可供分期的商品，很多家电、手机、奢侈品等商品主打6期甚至12期免息。

　　

　　

售价5000元的手机，用花呗分12期免息购买，相当于免除了440元的利息。

　　

同时，支付宝还定期发放花呗消费红包、推出花呗支付满减活动等。另外，用支付宝会员积分也能兑换12期花呗免息券，不过35999积分的价格令人望而却步。

　　

　　

目前，配合支付宝的全球化布局，花呗也开启了境外支付回馈。用户首次用花呗在境外消费，首单满50减50，单笔满500还能抽取现金奖励。

　　

　　

京东则更注重分期息费的折扣，并赋予了白条取现的功能。

　　

京东经常会推出花钱买白条优惠券的活动，比如话14.9元可以买到一张12期息费6折券、一张6期息费5折券，如果分期商品的金额较大，也相当于花十几块钱打了几百块的折扣。

　　

　　

如果您是京东金融会员，则可以每个月免费领取白条分期券：

　　

　　

白条的另一大特点就是可以取现，最快30分钟到达绑定的银行卡。当然，取现是需要收取一定比例的手续费，并按照每天0.05%收取利息。

　　

　　

但京东此举，相当于把消费分期的白条变成了网络借贷产品，个人认为有所不妥。这就好像支付宝的花呗和借呗，从产品属性与需求来看，二者还是有明显区别的。

　　

作为消费者的你，平时购物用支付宝的花呗多，还是京东白条多？你更喜欢哪个？欢迎一起聊聊。