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　　大数据据统计，截至刚刚结束的19年，全国信用卡超过7亿张。除去年龄组和不活跃的卡，每个人平均至少持有2-3张信用卡，总信用额约为10万亿元，这意味着平均信用卡限额约为1.5万元。而且这个数据还在逐步提升。信用确实方便了我们的日常消费习惯。当然，大多数朋友都用信用卡。除了消费，信用卡是一个非常好的融资工具，经常作为短期流动资金循环使用。额度超过10万的信用卡不在少数。由于额度的便利性和可回收性，很多持卡人需要资金周转时，首先想到的就是自己的信用卡。但是.很多朋友盲目认可信用卡是现在性价比最高的融资工具。因为信用卡刷卡金额小，而且有免息期，很多朋友往往忽略了累计的信用卡手续费、利息、分期手续费等等。结果就是，刷的人越多，债务越高，越重。所以今天，肖伟将为您详细分析使用信用卡的各种方式。拖运要花多少钱？以信用卡总额度10万为例。第一：循环信用卡的优点：只要每月按时足额还款，就不需要支付利息，因为银行有一个月左右的免息期。缺点：需要支付信用卡费率。现在大部分信用卡利率都是0.6%。你什么意思？信用卡的信用额度是10万元。如果所有信用卡都刷完了，你需要支付每月总共600元的刷卡费用。很多人并不尴尬，因为每个月有10万流动资金可以使用，而且不用付利息。但是我们来算算一年要花多少利息。相当于你贷款10万，每月利息600元，一年总利息7200元。如果用一万元支配信用卡，那么一年下来一万元就只剩下2800元了。月利率0.6%，还款方式为先利息后本金，年化利率7.2%。当然这个利率是比较低的。当然，有些银行的贷款利率是2.7%。这也是很多人惯用的方式。但是，这种方法也有一定的风险。如果用得不好，很容易突然被控制、降级或封杀，尤其是在疫情期间。这种情况很容易一下子给持卡人带来财务危机。因为银行可以给你额度，也可以突然不给你额度。有一个风险评估。第二：信用卡分期信用卡大额消费后，有些人会选择分期还款，最长可以分24期，分期会产生手续费，相当于利息。现在信用卡分期手续一般是每月0.75%左右。而且信用卡采取的是等额本金，等额利息的原则。这种还款是每月固定利息，不会随着本金还款的减少而减少，是固定分期总利息还款。每个银行的分期手续费大致不一样。以一万元本金为例，12期0.7%。年利率0.7*12=8.4%，每月偿还本金833元，利息70元。看似不多，实际利率却不是。如果第一个月的本金是10000元，第二个月的是10000元减833等于9167，但是信用卡等于同一个利率，也就是到了最后一期，实际利率是70833=8.4%。实际年利率是多少？(10000 9167 8334 7501 .1670 837) 12个月=5419840/5419元=15.5%。最终实际年分期利率比之前计算的7.2%高出一倍多！那么真实的年化利率是多少呢？IRR计算器计算的年化利率为16.2%。很多人奇怪为什么不是9%而是16.2%？差别这么大？因为年化利率从根本上来说和还款方式有关。第一种相当于先付利息，后付资本。每月可支配资金10万，那么实际利率是每月0.6%。这种还款方式是等额本金，等额利息，每个月会还一部分本金，但是每月利息并不随着本金的减少而减少。由 　　

　　这也是很多信用贷款常用的还款方式。很多人很容易被月息误导，却不知道真正的年化利率。而且大多数银行的分期手续费都是一次性提前收的，不管你提前不提前，都是一样的。其实市场上有很多信用贷款利率都比这个低。而且利息是按日计算的，提前还款一般不收违约金。预先没有利息费用。第三：最低还款额。最低还款额，也就是大家最想知道的，就是上面说的信用卡基本利率，其次是最低还款额，不一定要逾期。最低还款额是信用卡还款时给你的还款选项之一。似乎缓解了还款日的还款困难。可偿还的最低金额不低于账单的10%。最低还款额后剩余未还账单金额不能享受免息还款期，每天要支付0.05%的循环利息。举例：10月1日国庆节，你出去消费2万元，最低还款额2000元，5日是账单日，最后还款日是25日。那么，你直到11月30日才还清剩余的18000元欠款，账单会显示你需要支付多少循环利息？45元计算如下：利息=20000元x0.05x48天(10月6日至11月24日)18000元x0.05%x5天(11月25日至11月30日)=475。还款总额20475元，年化率接近20%！简单来说，如果你赊账消费，比如说10，000美元，银行每天会以5元的形式向你收取5，000美元的利息。选择最低还款1000元后，未还的9000元不享受免息，这部分利息会加到下期账单中。而且，一天不还，就支持承担这个利息。如果一直选择这种方式还款，就有收益。负债不断增加，越来越“负”。在这里，你还觉得用信用卡划算吗？事实上，如果你有良好的资质，比如良好的征信，社保基金，或者抵押的房子，银行申请利息较低的信用贷款也是非常方便的。但是一旦信用卡出现风险，比如风险评级关注、止付等。或者信用卡总使用率超过70%，一是容易减少额度，封卡，二是无法向银行申请低息贷款。信用卡作为一种即期贷款消费需求，可以解燃眉之急，但一般来说，如果有资金需求，还是选择低息贷款为好。