大家好，我是数据君，保险延时经纪人，认证财务官。
最近一直在咨询关于锦绣传承和中华锦绣终身寿险增持的问题。之前我已经简单对比评估了四款现价最高的投资年金，以及现价最高且随时减保的投资年金——悦未来中华锦绣传承传家宝保险！但由于篇幅有限，没有对每款产品进行详细介绍。本文将详细评估真正的中国这款88岁前收益最高的增额终身寿!尊增终身寿险产品
1:产品概述
一张幕布图还原一切！值得注意的是，它属于公务员在每年申报保险时是无需申报增额寿险,因为它属于人寿保险，而不是投资保险！
这里的保额提高3.5%其实没有任何意义，因为支付费用后现金价值很快就超过了保额。保额与3.5%的递增系数没有任何意义,这仍然取决于当前价格的上涨系数！
2.实际收入的计算(5年)
由于产品最短5年，最长20年才会交付，所以缴费期限的选择会影响实际收益吗？让我们以30岁的杨总为例。他五年每年投入10万，共计50万！
回本与翻倍: 5年付款后，满5年后就可以返本了,将有近6万元的额外收入。资本的回报相当快。接下来本金翻倍需要18年，11年，7年，缩短到5年，5年！
现价增长率:保额固定为3.5%，复利递增，但现价的递增系数既不写入合同，也不固定。通过计算，在递增系数最高达到3.49%, 46岁到52岁之间，递增系数在46岁之前越来越接近3.49%，52岁之后逐渐递减，说明现在在价递增的速度是先升后降的.因为后期降得快了一点，被锦绣传承并超越了！
IRR:可以发现，收入最高的是3.71%,已经达到了5年。当转换成单利3.9%,时，它甚至高于目前5年期银行存款的3.2%，略高于5年期银行存款！受当前价格后期增长下降的影响，内部收益率也在下降，85岁时仍有3.463%, 3.5%的定价增加了坐稳NO1的市场地位!寿险如果你一直把单利转换成85岁有9.59%,那就相当于存在银行一个55年满期的年化9.59%的定存!
3.实际收入的计算(10年)
回本与翻倍:交10年后，在满7年后就可以返本,共需交100万元，交完保费后还有20万元的额外收入。这本书的回归还是挺快的。接下来，本金翻倍所需时间将从16年、12年、9年缩短到6年、5年！
根据现价增长率:的计算，递增系数是最高达到3.49%在48岁到52岁之间。48岁之前，递增系数越来越接近3.49%，52岁之后，递增系数逐渐减小，这说明在现价递增的速度是先升后降.类似于5年一交！
IRR:支付保费后的3.42%，这在增量寿险中是相当恐怖的。在3.467%，IRR在63岁到69岁之间上升到最高水平，然后慢慢回落！85岁的时候还有3.44%。
通过5年缴和10年缴的对比，可以发现5年交的收益略高于10年交整体上是有点，尤其是5年缴是在保单的5到10年之内！
3.现金流规划型增量寿险在某些方面可以视为每年3.5%左右复利增值的不定期存款。什么时候取钱，取多少钱，取决于你自己的现金流规划。剩下的拿出来之后，继续放在那里复利增值！
让我们以30岁的杨总为例。杨总刚和一个贵族女儿结婚，给自己做了一个规划，每5年交20万，总投资100万：
5年后100万，现价111.7万。48岁的时候，孩子刚上大学，4年本科，一年5万，3年硕士，一年8万，一共44万教育基金！
杨总60岁时开始领取每年10万元的养老金，一共领取了260万
养老金，此时现价还有64.3万。此时如果驾鹤西去64万留给孩子，如果自己身体依然很棒可以一直领养老金，一直领一直爽！如果期间所有现价都不取，到85岁已经有608万了，到90岁712万，子女能不希望自己长命百岁能不孝顺？
4：法商架构
增额寿险没有生存年金，被保人只负责活着，只拥有指定和更改受益人的权利，其余几乎所有权力都归投保人！
最重要的权力就是现金价值归属权，归投保人与被保人无关。可以利用这一法律属性制定特定的法律保单架构实现既定的愿望！
1：支持子女婚姻
给子女婚嫁金，有什么可以专属于子女不属于婚后共同财产且不会混淆于婚后共同财产呢，保险真能离婚不婚？没那么简单！
自己做投保人，子女做被保人，等到子女婚姻完全稳定后再把投保人变成子女，现价转让给子女。
2：现金传承
保险只能做现金传承，指定受益人可以不用偿还被继承人生前的债务与税务。自己做投被保人，子女做受益人，现价随着岁数增长后期越来越多，这笔钱可以保证子女的孝顺，如果不孝顺可以威胁把受益人更改！
中华尊有个弊端就是身故金没有类信托的功能，如果担心子女面对一大笔钱没有匹配财富的能力，那就换产品吧！
3：债务隔离
关于保险避债的能力保险真能避债？想多了里详细说明过！不同省份甚至不同法官面对同一case可能做出截然不同的判断！
增额终身寿险相较于年金保险在债务隔离上效果更好，可以指定父母（须没债务风险）为投保人，自己为被保人，子女为受益人，这样现价归属于父母与自己无关，即使以后自己有债务风险这张保单也不受影响。
投保人也可以指定自己为第二投保人，如果父母年纪已高！
4：税务筹划
税本身种类繁多，而且政策可能会变，所以就目前来看保险规划税务的能力还有待进一步观察！
如果有笔钱拿去投资，投股票各种税种，存银行之前还有利息税当前已经取消，但投增额寿险的收益当前是无需缴税的，免利得税（增值税）和个人所得税！
指定的受益人的身故金无需清偿税务，这里的税务可不包括遗产税！但是我们还没有遗产税，到底以后有没有也不好说。在西方国家，保险身故金是计入遗产总和的，如果遗产总和超过免遗产税起征点也是需要缴税的。只不过他们将身故金装进不可撤销的信托合同里，这样子女就只有受益权没有所有权就不会计入遗产了，达到免税和减少税基的目的！
保险对税务最大的筹划体现在免资本利得税（增值税）与遗产税，只不过我们大陆没有还没有遗产税一说，即使未来有了到时候的税收政策如何也很难说，如果像美国那样的话还必须得对接信托了！
5：总结总之这是一款目前收益顶级的增额寿险，可以满足储蓄、现金流、一定的资产保全！
自由灵活的减保能力，匹配并记录人生每个关键点的印记，让现金流动起来！
终身抵御3.5%左右的通胀，在未来经济放缓，固收类金融收益趋降下还是颇值得一投的！
相较于年金，更强的资产保全能力，合理规划保单架构做到资产保全，作为高客的底层与防御性资产，这是一份有温度的金融工具！
