用复利思维达到财富自由的正确姿势…
今天的文章是“我的人生算法”系列之三。
什么是「生命算法」？就是把同样的公平机会放在很多人面前，不同的人生算法会导致完全不同的选择。
第一个是关于“概率思维”，第二个是“逻辑思维”，今天我们将谈论"复利思维”"。
网上广为流传的一个经典公式是这么说的：如果一个人每天能提高1%，一年后他的能力会提高38倍。相反，如果他每天下降1%，一年后，他所有的能力都会消失。这听起来像鸡汤和警世故事吗？
还有一个比较有名的例子，就是一个人存一笔钱，每年可以获得10%的收益，一年后可以带着利息再投资到同一个项目上，所以在过去，七年左右可以让本金翻倍。我之所以举这两个例子，是因为虽然今天要讲复利效应，但首先要摆脱普通人理解“复利”时存在的逻辑谬误。
大多数人对上面两个例子中的公式有一个很大的误解：(11%) 365和(110%) 7.2 2。如果对公式进行拆解，我们会发现复利公式包含了本金、收益率、期数三个变量，并且每一个都对应着三个最常见的谬误。
期数谬误
人们对“复利思维”最大的心理谬误，来自于对”期数”的不合理预估。?是“每天比前一天进步1%”这件事情是极不合理的。.有多不讲理
有人可能会说，但是我一天能背五个单词。每天背5个单词，一年背1825个单词，是线性增长，不是指数增长。这里的错误是用乘方计算了本该用加法计算的东西。
这个公式的最大谬误，是用“天”为单位，产生对期数的过度高估。
看更接近现实的期数，更合理的算法应该是以“年”为单位。以“年”为单位后，你发现不可能达到365的次方。因为人寿命的物理极限，要达到年复利的365次方，还得传10代才能完成这个使命。
365次方的确是非常美好的想像，可惜现实生活中并不存在。
先举个比较常见的例子。以目前银行一年期定期存款利率为例，1.5%几乎无风险。虽然银行倒闭的风险仍有可能发生，但风险很低。
假设一个人大学毕业后22岁开始把一块钱存入银行存款，到60岁退休，利息不断滚入本金。38年后，根据复利效应，他原来的一元存款会变成1.76元。是的，你没有看错。38年总收益只有76%。
这个结果可能会让很多人失望，但是我们必须认清现实。复利的速度远远没有我们想像中乐观,因为很容易想太多期数，你以为只要这么做就能乘以365次方，但实际上，你一辈子可能只能乘以38次方。
复利效果谬误
回到开头给出的7年翻一番的例子。这里假设每年可以有10%的收益率。7年后复利效应为(1 10%) 7.2 2，收益率约为100%。七年翻一倍，听起来不错吧？
所以不把兴趣的逻辑用在兴趣上又怎么样？如果只是把本金放在那里，用单利计算。7年获得的总收益是10%乘以7，也有70%，和100%相差不大。
所以不要过度地把成果都归功于利滚利，以7年为期，你大部分的收益，还是来自于你本金基本利息，而不是利滚利。.
太多人把复利当成快速致富的途径。记住，复利效应不是暴富效应，复利效应，恰恰是一个极度仰赖长期的概念。复利需要足够长的时间来发酵，可能是一生，也可能是几代人。不管怎样，复利效应对绝大多数人来说，短期之内是绝对无法体现的。.
收益率谬误
我们每个人都幻想自己能达到巴菲特的收入标准，我们乐观地认为自己能做到。的确，一些眼光独到的基金经理有办法维持20-30年的年化收益率在30%以上，是整体回报的2600倍。看到了吗？复利效应真正诱人的地方，是收益率。
高收益率才是复利效应的核心。
重要的事情要说三遍。
巴菲特真正让人印象深刻的不是他彻底实现复利效应，而是他有办法维持30年30%的收益率。
讲个小故事。巴菲特2005年打了个赌，说，你们这些自信的金融专家，不要整天得瑟。我给你100万美元，你可以选择任意五只基金。如果他们的10年期收益率能跑赢大盘，就算我输了。
没有人敢接受挑战。直到2008年，美国职业投资经理Protege Partne
rs公司的总裁泰德西德斯，站了出来，用精心挑选的5只基金挑战巴菲特。结果呢？今年正好10年了，赌约到期，标普指数增长了85.4%，而西德斯挑选5基金的10年总收益率为：8.7%、28.3%、62.8%、2.9%、7.5%。其中表现最好的62.8%，用复利公式换算为年化收益率，也就是5%而已。
所以你现在明白，长期稳定高收益，几乎是天方夜谭。复利公式的核心，“高收益率”，在大多数情况下，并不存在。你看到别人赢，并没有看到别人输；你看到短期赢，并没有看到长期输。在复利效应要求的真正长期内，高收益率几乎无法实现。
再者，这场赌局中获胜的“标普指数”，用复利公式换算为年化收益率，也就是6.36%而已。 而且这6.36%还得归功于2008年美国金融危机后，十年来的经济复苏，要是再碰到一次金融海啸，是否能有同样的收益率都还未可知。
打开复利效应的正确姿势
那么，什么才算是正确地理解复利效应呢？每每讲到复利效应时，人们很容易把它跟一个词联想在一起，那就是”财富自由”。我们可以结合复利效应，把财富自由简单用公式理解为：这个公式简单来说，就是只要非劳动收入，大于消费欲望，就达到了财富自由。基于这个公式，我们就得到了下列三种“财富自由”的方法论：
1. “无欲无求”式财富自由
佛教认为欲望是导致痛苦的根源，当赚钱的速度跟不上欲望膨胀的速度，你永远也得不到满足。所以人要学会降低欲望，从免费的资源比如阳光、空气、与家人的交流中，体会快乐与满足，只要吃的上饭，就是财富自由。2. “三生三世”式财富自由
如果不想降低欲望，怎么办呢？那就用时间换。但是你要对“时间”，有充分的耐心。理论上，只要你每期收益扣除通货膨胀后是正的，你放的时间越长，最后获得的回报就越高。但是，这个时间的长度，可能要三生三世。这就是为什么人们说“穷不过三代”，只要存放的期间，打破人类寿命的物理限制，不以一生为单位，长期积累下来，你绝对能够留下一笔可观的财富给后代。
为你的儿子的儿子的儿子的财富自由而努力吧！
我能理解复利效应是一个长期而缓慢的过程，可是我一定要存三生三世吗？我难道不能在我这一代就享受成果吗？
当然可以，但前提是尽可能越早开始越好。多早？从你6岁拿到5,000块的压岁钱开始，存到76岁，假设你能获得连续70年平均每年5%的年化收益率（你要理解，这已经是神一样的投资者了），70年之后收益率可达到30.4倍，即15万。
不想三生三世，就“用压岁钱养老”。只要你每年比前一年多要一些压岁钱，退休之后，也够生活不少年了。
3. “第一桶金”式财富自由
现在你已经理解，有多大的收益率，就有多大的风险。在很长的时间内，期待低风险的高收益，是不现实的。我们下面假设，你和有勇气和巴菲特打赌的西德斯一样，能在几十年内，持续获得5%的年化收益率。这已经很不容易了。他选的另外4支基金更加惨不忍睹。那么，我们来算一笔账，你到底怎样才能财富自由？
让我们以终为始，从退休后的人生规划倒推回现在。
假设我希望退休后每月至少要能有5万块钱来涵盖看病、出国旅游等消费，代表我每年要有60万的净现金流入。这60万不是本金，是按5%收益率投资得来的投资收益，那么，60万除以5%，我的本金至少得有1200万。
那我要从什么时候开始存钱呢？大学刚毕业时，能存的钱很有限，大概要等到工作7-8年后，才有办法损益两平，所以我从30岁开始存吧！
怎么存呢？也有两种方式，一种是我想尽办法省吃俭用，在30岁时，存到第一桶金，之后就不存钱了，单靠利滚利。第二种则是我每年定期存入固定的金额，持续投入30年。
那么，第一个问题来了，30岁时要存多少钱，用5%的年化收益率，利滚利，滚30年能获得1200万呢？大概是300万。那么，第二个问题来了，你30岁的时候，300万存款从哪里来？只能来自于你的第一桶金。
第一桶金，也就是复利公式里的本金，是财富自由的最大权重。我们看世界富豪榜的前100名，其中90名以上，都是靠第一桶金获得财富自由，而不是靠利滚利公式。
全球首富比尔盖兹今天的财富大约800多亿美金。很多人说，这800多亿美金已经不是来自微软股票，而是来自投资了。是的，没错。但如果他当年没有卖掉微软股票去投资的话，他的财富会有2900亿美元。
创造财富，而不是靠财富自己创造财富，才是获得财富自由的真谛。
人生建议：早期靠本金，后期靠复利
好的，理解了真正的“复利公式”，以及获得财富自由的三种方法：“无欲无求式财富自由”，“三生三世式财富自由”，和“第一桶金式财富自由”后，最后给大家几点建议：1. 尽早存到足够的本金。获得财富自由的第一重要的事，是培养赚钱的能力，靠本金、而不是靠复利，你都没有本金，哪来的钱生钱呢？
2. 努力做到稳健高收益。找到高收益的投资不难，识别背后的风险很难。你看中的是别人的利息，别人看中的是你的本金。
3. 让时间证明它的力量。要有把压岁钱当成养老金的足够耐心，认清复利效应从来都不是暴富的手段。
4. 降低自身的贪念欲望。他买了车，我就要买游艇；我买了游艇，他就要买专机。欲望是无法填平的，只能降低。
做到以上这几点，你才能离财富自由更近一些。
